Prawidłowe zgłoszenie szkody zalaniowej jest kluczowe, aby proces likwidacji przebiegł szybko, a wypłacone odszkodowanie w pełni pokryło poniesione straty. Poniższy poradnik przedstawia metodyczne podejście do całego procesu, wyjaśniając najważniejsze aspekty od A do Z.

Jak prawidłowo zgłosić szkodę do ubezpieczyciela

Od przygotowania dokumentacji do kontaktu z ubezpieczycielem

Pierwsze minuty i godziny po wykryciu wycieku wody są decydujące. Szybka i zorganizowana reakcja może nie tylko zminimalizować straty, ale także znacząco usprawnić proces ubiegania się o odszkodowanie. Priorytetem jest natychmiastowe zabezpieczenie mienia i powstrzymanie wycieku. Należy jak najszybciej zakręcić dopływ wody, powiadomić sąsiadów, administrację, wspólnotę lub zarządcę nieruchomości.

Obowiązkowa dokumentacja – Twój klucz do sukcesu

Ubezpieczyciel, jako podmiot biznesowy, wymaga konkretnych dowodów na to, że szkoda miała miejsce, jakie były jej okoliczności i skala zniszczeń. Rzetelna i szczegółowa dokumentacja jest zatem fundamentem, który buduje zaufanie i skraca czas oczekiwania na decyzję. Po opanowaniu sytuacji należy przystąpić do dokumentowania strat. Zaleca się wykonanie szerokich ujęć pomieszczeń, a następnie szczegółowych zdjęć i filmów przedstawiających konkretne uszkodzenia: mokre plamy, zacieki, uszkodzone meble czy sprzęty. Nagrania powinny być wykonane jeszcze przed uprzątnięciem zniszczeń, chyba że jest to niezbędne do powstrzymania powiększania się szkody.

Należy także przygotować szczegółowy spis uszkodzonego lub zniszczonego mienia. Powinien on zawierać listę przedmiotów z podaniem ich nazwy, marki, modelu oraz roku zakupu. Wstępne oszacowanie wartości strat pomoże rzeczoznawcy w dalszej pracy. Choć na pierwszy rzut oka może to wydawać się żmudne, dokładne przygotowanie listy strat znacząco przyspiesza proces likwidacji.

Ustalenie odpowiedzialności – kto jest winny zalania?

Zgodnie z orzeczeniem Sądu Najwyższego (uchwała z 19 lutego 2013 r., sygn. akt III CZP 63/12), za szkodę odpowiada osoba, która ją faktycznie spowodowała, a niekoniecznie właściciel lokalu, z którego nastąpił wyciek. Zastosowanie ma w tym przypadku art. 415 Kodeksu cywilnego („Kto z winy swej wyrządził drugiemu szkodę, obowiązany jest do jej naprawienia”). W przeciwieństwie do art. 433 k.c. (który dotyczy szkód spowodowanych przez wylanie, wyrzucenie lub upadek przedmiotu z pomieszczenia), poszkodowany musi udowodnić winę.

W przypadku mieszkań, odpowiedzialność zależy od źródła wycieku. Jeśli przyczyną była awaria instalacji wewnętrznej (rury za licznikiem wody), odpowiedzialność ponosi właściciel mieszkania, z którego nastąpiło zalanie. Jeżeli jednak wyciek pochodził z instalacji pionowej (przed licznikiem), która jest częścią wspólną budynku, za szkodę odpowiada wspólnota mieszkaniowa lub spółdzielnia. Warto pozyskać pisemne oświadczenie od sprawcy (sąsiada lub administratora), co znacznie ułatwia proces ubezpieczeniowy.

W budynkach jednorodzinnych sytuacja jest zazwyczaj prostsza – za szkodę odpowiada właściciel, chyba że przyczyną jest zaniedbanie firmy budowlanej lub awaria sieci zewnętrznej.

Jak i gdzie zgłosić szkodę?

Terminowość zgłoszenia jest niezwykle ważna. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe określa w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) precyzyjne ramy czasowe, najczęściej wynoszące od 3 do 7 dni od momentu zdarzenia. Zbyt późne zgłoszenie, zwłaszcza jeśli opóźnienie utrudni ustalenie okoliczności lub zwiększy skalę szkody, może skutkować obniżeniem odszkodowania.

Szkodę można zgłosić na kilka sposobów: osobiście w placówce, telefonicznie, za pośrednictwem formularza internetowego lub w aplikacji. Wygodną opcją jest skorzystanie z infolinii ubezpieczyciela lub formularza online, co pozwala na szybkie przesłanie wstępnych informacji i dokumentacji. W momencie zgłoszenia należy podać numer polisy, dane osobowe, datę i okoliczności zdarzenia oraz numer konta bankowego.

Towarzystwo ubezpieczeniowe	Czas na zgłoszenie szkody
PZU	7 dni od wykrycia szkody
Warta	3-7 dni, zależnie od polisy
Allianz	7 dni (z wyjątkiem kradzieży)
Generali	do 3 dni
UNIQA	3-7 dni, zależnie od polisy
Link4	7 dni

Polisa a odszkodowanie – co musisz wiedzieć o swojej umowie

Po zgłoszeniu szkody proces likwidacji jest uzależniony od warunków posiadanej polisy. Nie każda umowa ubezpieczeniowa zapewnia ten sam zakres ochrony, a zrozumienie jej mechanizmów jest kluczowe dla uzyskania pełnej rekompensaty. Zasada jest prosta im droższa polisa tym lepiej płaci towarzystwo ubezpieczeniowe za powstałe szkody,

Polisy od ryzyk nazwanych a polisy All Risk: Czym się różnią?

Podstawowe polisy, często postrzegane jako „słabe”, są ubezpieczeniami od ryzyk nazwanych. Oznacza to, że chronią one jedynie przed zdarzeniami wyraźnie wskazanymi w umowie, takimi jak pożar, powódź czy właśnie zalanie. Ich zakres ochrony jest ściśle ograniczony do listy precyzyjnie zdefiniowanych zdarzeń losowych.

Alternatywą jest polisa ALL RISK, czyli ubezpieczenie od wszystkich ryzyk. Tego typu polisa zapewnia znacznie szerszą ochronę. Obejmuje ona wszelkie nagłe i nieprzewidziane zdarzenia, które nie są wyraźnie wyłączone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Polisy

ALL RISK często mają unikalne dodatki i wyższe limity odpowiedzialności, a także mogą chronić przed szkodami spowodowanymi niedbałość użytkowników jak np. zalanie przez wezbranie z wanny itp. Chociaż są nieco droższe (o około 150-400 zł rocznie), w wielu sytuacjach stanowią optymalne rozwiązanie, oferując pełniejszą ochronę.

POSZUKIWANIE PRZYCZYNY SZKODY – bardzo ważny zapis w polisie. Pozwala wykonać prace diagnostyczne w poszukiwaniu przyczyny zalania, gdzie fakturę za wykonane badania pokrywa ubezpieczyciel.

Cechy polisy	Polisa od ryzyk nazwanych	Polisa All Risk
Zakres zdarzeń	Ochrona tylko przed zdarzeniami wymienionymi w umowie (np. pożar, zalanie, kradzież).	Ochrona przed wszystkimi nagłymi, nieprzewidzianymi zdarzeniami, które nie są wprost wyłączone w OWU.
Zdarzenia nietypowe	Brak ochrony, chyba że wykupiono dodatkowe rozszerzenie.	Ochrona przed szkodami wynikającymi z graffiti, zniszczeń przez dzikie zwierzęta, czy przepięć elektrycznych.
Rażące niedbalstwo	Brak ochrony. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty.	Może obejmować ochronę, np. w przypadku szkód powstałych w wyniku zapomnienia o wyłączeniu żelazka.
Limity	Standardowe limity odpowiedzialności.	Często podwyższone limity odpowiedzialności.
Cena	Zazwyczaj niższa składka.	Wyższa składka, rekompensowana szerszym zakresem ochrony.

Sumy ubezpieczenia i limity wypłaty odszkodowania

Maksymalna kwota odszkodowania, jaką można otrzymać, jest ograniczona tzw. sumą ubezpieczenia (SU), którą określa się przy zawieraniu polisy. Suma ta powinna być adekwatna do rzeczywistej wartości nieruchomości, a jej zaniżenie może skutkować brakiem środków na pełne pokrycie strat, nawet jeśli składka była niższa. Z kolei jej zawyżenie prowadzi do niepotrzebnego wzrostu składki, ponieważ ubezpieczyciel i tak wypłaci jedynie kwotę odpowiadającą realnej szkodzie.

Istotne jest rozróżnienie między wartością odtworzeniową a wartością rynkową nieruchomości. Wartość rynkowa to kwota, za którą można by sprzedać nieruchomość, biorąc pod uwagę jej lokalizację i standard. Stosowana jest zazwyczaj w przypadku ubezpieczeń mieszkań. Natomiast wartość odtworzeniowa odnosi się do kosztu przywrócenia nieruchomości do stanu pierwotnego (obejmuje koszty materiałów i robocizny, bez uwzględnienia wartości gruntu) i jest preferowana w przypadku domów jednorodzinnych, których wiek nie przekracza 50 lat. Dodatkowo, niektóre polisy mogą mieć dodatkowe limity wypłaty na konkretne ryzyka, np. na kradzież biżuterii, zniszczenie mebli ogrodowych czy szkody wyrządzone przez dzieci lub zwierzęta.

Odmowa wypłaty odszkodowania – zaniedbanie vs. rażące niedbalstwo

Samo posiadanie polisy nie gwarantuje jeszcze wypłaty odszkodowania.⁵ Aby otrzymać świadczenie, szkoda musi spełniać warunki określone w OWU. Musi być nagła i nieprzewidziana, z jasno określoną przyczyną, która nie podlega wyłączeniom odpowiedzialności.

Wyłączenia odpowiedzialności – kiedy nie dostaniesz odszkodowania?

Ubezpieczyciele mają w OWU listę sytuacji, w których mogą odmówić wypłaty odszkodowania. Są to najczęściej:

• Umyślne działanie – celowe spowodowanie szkody przez ubezpieczonego lub domownika. Niestety jak wynika z naszej praktyki zawodowej, bardzo często mają miejsce próby wyłudzenia odszkodowania, co skutkuje potem brakiem zaufania likwidatorów szkód do przypadków, gdzie rzeczywiście miał miejsce wyciek, a szkody są znacznie i nikt niczego nie chce wyłudzić.
• Brak konserwacji – zaniedbanie stanu technicznego instalacji, brak regularnych przeglądów, w tym ubytki izolacji silikonowej w kabinach prysznicowych, ubytki fug, uszkodzenia odpływów itp.
• Długotrwałe oddziaływanie wody – szkody, które narastały przez dłuższy czas, a o których ubezpieczony wiedział lub mógł wiedzieć, np. ignorowane tygodniami zacieki. Wyznacznikiem szkody o charakterze trwałym są ogniska pleśni na ścianach, w praktyce pojawienie się wykwitów pleśniowych dyskwalifikuje szkodę w kwestii wypłaty.
• Brak izolacji poziomych i pionowych fundamentów i ścian zewnętrznych – zalanie, które nastąpiło w wyniku napływu wody gruntowej i przypowierzchniowej zwykle jest traktowane jako wynik błędu w sztuce budowanej.

Rażące niedbalstwo – kluczowy niuans, o którym musisz wiedzieć

Jedną z najczęstszych przyczyn odmów wypłaty odszkodowania jest tzw. rażące niedbalstwo. Jest to zachowanie, które w sposób drastyczny odbiega od powszechnie przyjętych norm staranności. Zgodnie z orzecznictwem, oznacza to zaniechanie zachowania elementarnych zasad ostrożności w danej sytuacji. Przykładem może być pozostawienie otwartych okien podczas ulewy.

Istnieje subtelna, ale kluczowa różnica między umyślnym działaniem a rażącym niedbalstwem. Umyślne działanie zawsze wyłącza odpowiedzialność ubezpieczyciela. Natomiast polisy all risk często zawierają klauzule, które świadomie obejmują takie ryzyko, minimalizując tym samym ryzyko dla klienta nawet w przypadku jego własnego błędu. Jest to istotna przewaga polisy

all risk, która pokazuje, że im szerszy zakres ubezpieczenia, tym mniejsze prawdopodobieństwo odmowy wypłaty, nawet jeśli szkoda powstała z powodu zaniedbania.

Poszukiwanie przyczyny szkody – dlaczego musisz to zrobić dobrze?

W wielu przypadkach widoczne zacieki na ścianach lub suficie to jedynie wierzchołek góry lodowej. Prawdziwa przyczyna zalania często jest ukryta wewnątrz instalacji, w ścianie lub pod podłogą. Samo osuszenie zawilgoconego miejsca nie rozwiąże problemu, a ubezpieczyciel zażąda zlokalizowania i usunięcia źródła wycieku, aby wypłacić odszkodowanie za osuszanie i remont. Zaniechanie tego kroku skutkuje powtarzaniem się szkody i uniemożliwia uzyskanie pełnej rekompensaty.

Bezinwazyjna diagnostyka – nasza metoda www.wyciek.pl

Poszukiwanie przyczyny wycieku nie musi wiązać się z kuciem ścian i rozbiórką. Dysponujemy nowoczesnymi, bezinwazyjnymi metodami, które pozwalają precyzyjnie ustalić źródło problemu, minimalizując zniszczenia. Najczęściej stosowane techniki obejmują:

• Termowizję: Idealna do lokalizowania wycieków w instalacjach grzewczych i ciepłej wody. Kamera termowizyjna wykrywa różnice temperatur na powierzchniach, wskazując na miejsce wycieku jako plamę o ciepłej barwie.
• Gaz znacznikowy: Jedna z najdokładniejszych metod, polegająca na wprowadzeniu do instalacji nieszkodliwego gazu. Specjalny detektor wykrywa ulatniający się gaz nawet przez najmniejsze szczeliny, precyzyjnie wskazując lokalizację wycieku.²⁵
• Inspekcja kanalizacji – wykorzystujemy kamery inspekcyjne do badań wizyjnych rur odpływowych. Jest to najprostsze i bardzo skuteczne badania diagnostyczne kanalizacji.

Bezpieczne rozliczenie z ubezpieczycielem

Zgłoszenie szkody to tylko początek. Największe wyzwania pojawiają się w momencie likwidacji szkody i rozliczenia kosztów. Istnieją dwa główne modele: rozliczenie gotówkowe i bezgotówkowe. W przypadku jeżeli polisa pozwalana na rozliczenie bezgotówkowe jest ono korzystne zarówno dla poszkodowanego jak i dla nas, firmy lokalizującej wycieki wody. My przygotowujemy dokumentację, Państwo zapoznajecie się z nią i wysyłacie do TU. Ubezpieczenie wykonuje przelew na Państwa konto, a Państwo na nasze zgodnie z wystawioną wcześniej FV.

Nasza bezpieczna metoda dla klientów z województwa śląskiego

Nasza Firma feruje unikalną i bezpieczną metodę rozliczenia bezgotówkowego, która eliminuje to ryzyko. Działalność jest ograniczona do województwa śląskiego, co pozwala na pełną kontrolę jakości usług na każdym etapie – od diagnostyki po osuszanie.

Mechanizm naszego rozliczenia opiera się na przygotowaniu kosztorysów prac i ich akceptacji przez likwidatora szkody.

Nie rozpoczynamy żadnych prac diagnostycznych ani rozbiórkowych bez uprzedniego, pisemnego potwierdzenia akceptacji kosztów ze strony ubezpieczyciela. Dzięki temu klient ma pewność, że wystawiona faktura zostanie w całości pokryta. Eliminuje to ryzyko, że ubezpieczyciel zakwestionuje koszty po fakcie, co często zdarza się w innych modelach likwidacji szkód.

Co, jeśli odszkodowanie jest zaniżone?

Niestety, bardzo często zdarza się, że ubezpieczyciele zaniżają odszkodowania, co uniemożliwia pokrycie wszystkich kosztów naprawy. Przyczyny są różne: od zaniżania stawek za roboczogodziny, po nieuwzględnianie wszystkich szkód czy niekorzystną interpretację warunków umowy.

W takiej sytuacji, poszkodowany ma prawo do działania. Nie trzeba godzić się na zaniżoną kwotę. W pierwszej kolejności można złożyć odwołanie od decyzji towarzystwa ubezpieczeniowego, co jest możliwe nawet, jeśli część odszkodowania została już wypłacona. Należy zgromadzić dowody i przygotować pismo, w którym wskaże się, dlaczego wysokość odszkodowania jest niezadowalająca i jakiej kwoty oczekuje się.

Alternatywą dla drogi sądowej jest odkup szkody, czyli inna forma cesji wierzytelności. W tym modelu poszkodowany może sprzedać swoje roszczenie specjalistycznej firmie. Otrzymuje ustaloną kwotę w ciągu kilku dni roboczych, bez konieczności prowadzenia długotrwałego i kosztownego sporu sądowego. To bezpieczne rozwiązanie, które pozwala szybko zamknąć sprawę, a wszelkie ryzyko i odpowiedzialność procesowa przechodzi na firmę, która odkupiła roszczenie.

Podsumowanie

Prawidłowe zgłoszenie szkody zalaniowej jest procesem wymagającym wiedzy i metodycznego podejścia. Od natychmiastowego zabezpieczenia mienia i rzetelnej dokumentacji, przez dogłębną analizę polisy i ustalenie odpowiedzialności, aż po bezinwazyjne poszukiwanie przyczyny wycieku i bezpieczne rozliczenie z ubezpieczycielem. Każdy z tych etapów ma kluczowe znaczenie.

Oferujemy kompleksową pomoc w całym tym procesie. Specjalizacja w lokalizacji i likwidacji szkód zalaniowych na terenie województwa śląskiego pozwala na pełną kontrolę nad jakością świadczonych usług. Dzięki unikalnej metodzie bezgotówkowego rozliczenia opartej na pisemnej akceptacji kosztów, klienci mają gwarancję, że nie poniosą żadnych dodatkowych kosztów. Zapraszamy do kontaktu w celu bezpłatnej analizy polisy i profesjonalnej, bezgotówkowej likwidacji szkody.

W celu zgłoszenia szkody i zamówienia usługi prosimy o telefon – 731 925 925 – Maciej